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停息挂账，俗称 “个性化分期还款”，银行内部叫法 “信用卡二次分期”。指的是在信用卡逾期后，停掉利息只还本金，本金最长可以分为 5 年 60 期进行偿还。

（一）自我评估与准备在申请停息挂账之前，我们首先要对自己的财务状况进行全面的自我评估。了解自己每月能够稳定承担的还款金额至关重要，这需要我们结合自身的收入来源和日常支出进行合理估算。同时，要清楚掌握自己的负债情况，包括信用卡欠款总额、逾期产生的罚息违约金等。可以直接拨打信用卡背面客服电话咨询，做好详细记录。此外，还需提前准备好相关证明材料，如征信报告，以便银行全面了解个人的欠款状况；个人身份证明材料，如身份证、银行预留手机号等，用于确认身份；工作单位证明以及欠款原因说明，若因失业导致逾期，可提供失业证明，若因生病则提供医疗报告等，确保说明内容真实清楚，增加申请成功的几率。（二）正确的协商对象与步骤协商停息挂账一定要找对对象，应直接与银行工作人员协商，而不是与第三方催收公司的人沟通。首先，拨打银行官方客服电话，预约还款事宜大陆开通香港虚拟信用卡，表明自己的还款意愿和目前面临的困境。在与银行人员沟通时，要清晰地表达自己的特殊情况，如因失业、创业失败、患病或自然灾害等不可抗因素逾期，且现在有强烈的还款意愿，但确实暂时无法一次性还清欠款。（三）签订协议与还款如果银行同意停息挂账申请，双方将签订个性化分期协议。在协议中，要明确约定欠款余额、结构、币种，还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额，以及还款期间是否计收年费、利息和其他费用等内容。若协商不成，也不要轻易放弃，可以考虑通过法律途径申请停息挂账。根据相关规定，在特殊情况下，经确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议。协商技巧分享：1、主动联系银行协商还款逾期后，越快越好，主动联系银行协商，一次不行多打几次电话。因为大多银行都是本金分期，最长60期也就是五年还款期，中间银行不赚一分钱利息，不会一上来就能协商成功

2、态度诚恳表现出，自己的还款意愿在协商还款时，一定要告知银行，自己并非是，恶意透支，并向银行说明自己，当前的经济状况，表示自己当前，无法按时足额还款，但有工作收入，会努力筹钱还款，看能否协商出一个，双方都能接受的还款计划。3、时刻保留相关证据无论是和银行协商还款，还是被暴力催收，都要保留相关证据，然后向银行反馈，据说这样协商成功率会更高，不过前提是用户，要一直保持文明友好的态度。停息挂账在当前为还款困难用户提供了一种重要的解决方案，虽然申请过程复杂，但只要用户积极应对，耐心沟通，就有可能获得银行的支持，实现债务的逐步清偿。线、把自己的欠款整理出来如果持卡人无法偿还欠款，可以在逾期前拨打银行客服热线，向客服询问欠款的本金、违约金和利息金额。有用词：您好，费事您帮我查询一下我信用卡所欠的本金、违约金、利息的详细金额。2、逾期的理由应该有说服力与银行协商还款时，一定要先表示自己逾期的原因，这是由于某些“无法抵抗”的原因造成的。有用的演讲:当时因为失业/创业失败/生病/自然灾害等原因逾期了，现在还不了，但是很想还钱，希望能处理分期或者延期。3、掌握协商方法，每个人具体情况不同，不能乱协商处理。4、如果不同意处理，要给银行客服施压。通知银行客户服务自己有回归安康的计划，但计划不合理，自身情况也符合处理停息挂账个性化分期的标准。有用的说法：根据商业银行监督管理办法的第70条规定，我可以与银行就个性化分期还款事务进行谈判。5、表明债务较多，但自己愿意优先偿还贷款。告诉银行自己欠的钱比较多，如果没有合适的计划，只能考虑先还其他银行，让对方放松还款计划，可以放松。有用的说法:除了你们银行，我还欠了其他信用卡和私人贷款。现在想先还你们银行的欠款，但是现在还款金额太多，还款时间太短。我们能谈谈吗？