阿里巴巴虚拟信用卡申请

媒体报道显示，交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行，都陆续推出过虚拟信用卡。

这原本是银行抢占线上市场、对抗支付宝和微信支付的战略布局，但如今，虚拟信用卡却成为了金融科技公司抢夺的山头。

一些金融科技公司在去年布局，譬如360金融推出了虚拟信用卡业务，去年8月上线的小赢钱包，也与上海银行合作推出了虚拟信用卡“小赢卡”。

信用卡在刷卡的时候，可以知道用户的消费场所和消费金额，这样就能收集数据，对于了解用户习惯和勾勒用户画像，很有帮助。

“其实，在竞争的下半场，‘有场景’会变成核心竞争力。”某头部公司虚拟信用卡产品负责人张小泉称，他们在布局虚拟信用卡的时候，除了监管因素，还深入考虑了许多其他因素。

“蚂蚁有淘宝的消费场景，京东有电商场景，腾讯早晚也会做，它们的流量都在自身体系中产生。”张小泉称。

国家规定，只有银行才能发行信用卡产品，而金融科技公司最强大的地方，就是线上获客，双方合作“虚拟信用卡”产品，无疑成了最佳方案。

央行数据显示，截至2018年第三季度，国内人均持有信用卡数为0.47张。而这个数字，不足美国的十分之一。

最近，每年全国的信用卡发卡量都上亿，而交易总额在2018年就达到了28万亿元，市场空间巨大。

“我们如果要一家家去拓展商户，建立自己的场景，太困难了。”张小泉虽然考虑用虚拟信用卡圈更多场景，但发现实践起来实在太难。

“我们就通过支付宝和微信支付，绑定我们的虚拟信用卡支付。”张小泉采取的方案，就是将产品嫁接在两个巨头搭建的场景之上。

“支付宝和微信支付只能返给我们极少的数据，最多可以知道用户买了什么，花了多少钱。”张小泉称，这种方式收集到的用户数据并不多。

如前所述，信用卡的风控逻辑是更重视贷中和贷后风控，比如对用户的每笔交易进行实时反馈，不是风险交易才放行。

一家虚拟信用卡团队的风控负责人平远透露，因为信用卡和贷款产品的逻辑不同，他们重新建立了一个风控团队阿里巴巴虚拟信用卡申请，“人力成本直接上涨一倍”。

此外，很多用户在他们的平台上申请完信用卡，立马就“脱离”，直接变成了微信支付和支付宝的用户。

因为按时还款的用户都会享受免息，银行不多的可赚钱机会之一，就是“账单分期”。银行将后一类用户称为“循环户”。

目前，银行的账单分期用户是10%左右，也就是说，其他90%的用户并不能给银行带来收入，甚至要亏损。

多位银行人士透露，因为存在边际效应，一家银行的信用卡业务要想盈利，发卡量起码要做到百万级别。

信用卡就像是银行的触手，通过它接触到用户之后，银行可以再给用户推荐理财和贷款产品，从而获得利润。

行业有一个规则：对用户友好的产品，获客容易，但变现就难；掠夺性或投机取巧的产品，获客难，但变现就相对容易。

“虽然巨头们并不对用户收取利息，但因为垄断市场，话语权强，它们随时可以从商户那里拿返点。”张小泉称，巨头也可以随时扩大业务量，增加盈利。

“巨头吃肉，我们喝汤。”平远称，他们的虚拟信用卡业务，每走一步都很艰难，感觉完全是在夹缝中生存。